Väikelaen

Väikelaen on tarbimise finantseerimiseks mõeldud laen. Mõni laenuandja nimetab seda ka tarbimislaenuks. Väikelaenude alla kuuluvad ka sellised laenutooted nagu remondilaen, reisilaen, terviselaen jne. Viimasel juhul on väikelaen lihtsalt pakendatud kenasse sihtotstarbelisse sõnastusse, sest kõiki neid tegevusi saab sama hästi rahastada ka väikelaenuga. Sageli on isegi tingimused neil samad. 

Sihtotstarbelised väikelaenud annavad hea ülevaate, mille jaoks on mõistlik väikelaenu võtta. Väikelaenu summad on täpselt piisavad, et teha kodus remonti, minna reisile mõnda kaugemasse riiki, lubada oma tervise heaks vajalikke protseduure või soetada uus auto. Samas ei ole see nimekiri täielik, sest väikelaenu võttes ei pea sa kellelegi tõestama, mille jaoks sa seda kasutada. Seega on väikelaen paindlik laen ükskõik millise tarbimise finantseerimiseks. 

Väikelaenu pakuvad pea kõik pangad ja ka mitmed krediidiasutused. Kui sul on soov väikelaenu võtta, siis võid pöörduda näiteks selliste laenuandjate poole nagu Bondora, Credit24, Ferratum, Bigbank, Inbank, Coop Pank, LHV või muud pangad. 

Mida väikelaenu abil endale lubada? 

Väikelaen tuleb abiks selliste kulutuste puhul, mille jaoks muidu peaks aastaid raha koguma. Suuremahuline remont, sauna ehitamine, kodu sisustamine, hobivarustuste ostmine või ka pulmade pidamine on kõik olulised tegevused, mis aitavad igapäevaelu põnevamaks ja meeldivamaks teha, kuid kuupalgast vähehaaval raha säästmine nende jaoks võtaks kaua aega. Väikelaenuga saad laenata täpselt vajamineva summa ja oma unistused ellu viia. Väikelaenu nimest ei tasu end petta lasta – olenevalt laenuandjast võib olla võimalik lausa 25 000 € ilma tagatiseta laenata, seega tasub enne laenuotsuse tegemist kindel olla, et laenatud raha läheb ikka olulise asja jaoks. Kui sa pead laenu tagasi maksma iga kuu ja nii mitu aastat, siis kas sul aasta pärast ikka on hea meel, et selle rahalise kohustuse endale võtsid? 

Kui palju saab väikelaenu võtta? 

Väikelaenu laenusummade vahemik on üsna suur ja varieerub erinevate laenuandjate juures üsna palju. Kiirlaenudele keskendunud laenuandjate juures on üldiselt ka väikelaenu summad väiksemad ning universaalpangad on valmis suuremaid summasid laenama. Väikelaenu saab võtta alates mõnesajast eurost ja summade ülemine piir jääb üldiselt 5000 € – 10 000 € juurde. Näiteks TF Bank, Bondora ja Inbank väljastavad väikelaenu maksimaalselt 10 000 € ulatuses. Aga on ka erandeid. Tõsi, kui sul on vaja laenata 10 000 € suuremaid summasid, siis jääb valikusse vaid käputäis laenuandjaid, näiteks Bigbank, Swedbank ja Coop pank. 

Kui sul on soov remonti teha või reis ette võtta, siis väikelaenu summad peaks olema täiesti piisavad. Kui sul on silmapiiril suuremad väljaminekud, siis võib kaaluda hüpoteeklaenu ehk kinnisvara tagatisel laenu võtmist. Oluline faktor on ka see, et iga laenu personaalne laenusumma võib sõltuda sinu sissetulekust ja muudest kohustustest.

Kui kallis on väikelaenu võtmine? 

Laenu hind tuleneb peamiselt intressist. Jah, kui võrrelda väikelaenu intressi kiirlaenudega, siis tundub väikelaenu intress tõesti madal. Samas kinnisvara tagatisel laenude omast on see kõrgem. Väikelaenu võttes tasub arvestada, et selle intress jääb 10 – 20 % vahele. Enne laenu võtmist tasub eeltööd teha, sest erinevad laenuandjad pakuvad erinevat intressi. Kui Bigbanki väikelaenu intress on 7,9 % aasta ja Bondora laenu oma 13,34 % aastas, siis BestCredit annab intressiks lausa 30 % aastas. 

Mis ajab väikelaenu intressid nii kõrgeks? Väikelaen on ilma tagatiseta laen. Väikelaenu taotledes ei pea sa tagatiseks andma oma kinnisvara või autot. Laenuandja hindab sinu maksevõimet ja see on tema ainus tagatis. Seega on laenuandja jaoks tegu kõrgema riskiga, mida ta kompenseerib sellega, et küsib kõrgemat intressi. 

Väikelaenu võtmisel tuleb tihtipeale tasuta ka lepingu sõlmimise tasu. Lepingutasu arvestatakse kahte moodi – fikseeritud summa või protsent laenusummalt. Sageli leiab lepingutasu sellises sõnastuses: “Lepingutasu on 1,5% laenusummast, kuid vähemalt 35 €”. Kampaania korras pakutakse mõnikord soodustust lepingutasule või lausa 0 € sõlmimistasu, kuid see ei tohiks olla põhjus, miks laenu võtma tormata. Pigem ikka rahult läbi arvutada, millise laenuandja juures väikelaen pikas perspektiivis soodsam tuleb. Lepingutasu võib küll soodne olla, aga kui intressid on oluliselt kõrgemad, siis ei ole see rahaliselt mõistlik. 

Kõige parem oleks laenupakkumiste juures jälgida krediidi kulukuse määra, mis on iga pakkumise juures kohustuslik välja tuua. Krediidi kulukuse määras võetakse arvesse laenatud rahasummat, tagasimaksmise perioodi, intressi protsenti, lepingu sõlmimise tasu ning teisi lepinguga kaasnevaid kulusid. 

Millised on väikelaenu saamise eeldused?

Väikelaen on populaarne ilma tagatiseta laen. Seda pakuvad väga mitmed erinevad finantsasutused ja põhilised tingimused väikelaenu saamiseks on üsna sarnased. Väikelaenu taotlemiseks pead sa olema täisealine, Coop pangast väikelaenu taotlemiseks 21-aastane ja TF Bank väikelaenu puhul 22-aastane. Sul ei tohi olla aktiivseid või hiljutisi maksehäireid – seda kontrollivad laenuandjad maksehäirete registrist ja muudest krediidiregistritest. Laenuvõtja peab olema Eesti kodanik või omama siinset elamisluba. 

Laenu taotlemisel on kohustuslik anda ka ülevaade oma sissetulekutest ja teistest finantskohustustest. Laenuandjad eeldavad, et sul oleks püsiv igakuine ametlik sissetulek. Ilma konto väljavõtte esitamiseta laenu kahjuks ei ole võimalik saada. Tavaliselt küsitakse viimase 6 kuu kontoväljavõtet. Nõuded sissetulekule on laenuandjatel erinevad. Kui taotled väikelaenu Raha24-st, siis peab igakuine sissetulek olema vähemalt 425 €, Swedbanki väikelaenu puhul lausa 490 €. Coop pank eeldab küll kõrgemat vanust, kuid minimaalne sissetulek laenu taotlemiseks peab olema vähemalt 280 €. 

Tundub palju nõudmisi väikese laenu pärast? Laenuandjad peavad kinni pidama vastutustundliku laenamise põhimõtetest, et ennetada laenuvõtjate makseraskustesse sattumist. Nö rusikareegel on, et igakuine laenukoormus ei tohiks ületada 30 % kogu sissetulekust. Juhul, kui laenu võetakse rohkem kui suudetakse õigeaegselt tagasi maksta, tuleb lisaks tasuda viivised, millega laenu võttes ju ei arvestanud. See aga võib moodustada nõiaringi, kus ühe laenu tagasimaksmiseks tuleb võtta uus laen. Laenu võtmine iseenesest ei ole halb asi, suurem osa kinnisvarast on ju soetatud kodulaenuga, kuid seda tuleb teha vastutustundlikult, kindla eesmärgi nimel, mitte emotsiooniostude tegemiseks, ning vastavalt oma maksevõimele. 

Kuidas väikelaenu taotleda? 

Väikelaenu taotlemine iseenesest on väga lihtne. Sa ei pea kuhugi kontorisse või esindusse minema, vaid saad laenutaotluse ära teha interneti teel kodust lahkumata. Esimene samm laenu taotlemise juures on välja arvutamine, kui suur summa on vaja laenata ja kui pika aja jooksul see tagasi maksta ehk milline on igakuine laenumakse. Selle jaoks on kõik laenuandjad oma kodulehele teinud kalkulaatori, kus saad orienteeruva kuumakse enda jaoks välja arvutada. Nagu eelpool mainitud sai, siis täpne laenusumma oleneb sinu sissetulekutest ja kohustustest. Ent kalkulaatorid laenuandjate lehel on hea viis, kuidas võrrelda erinevaid laenusid ja leida endale kõige sobivam. 

Kui oled enda jaoks laenuandja välja valinud, siis tuleb sul sealsamas kodulehel esitada laenutaotlus. Mõne laenuandja puhul on vajalik ka nende juures kliendikonto luua. Iseteeninduses saad siis hiljem näha oma järgmist laenumakset, võtta uut laenu, taotleda maksepuhkust vms lisateenuseid. 

Kui taotlus on esitatud, siis tuleb oodata laenuotsust. Õnneks mitte kaua! Väikelaenud on tänapäeval üsnagi kiired. Näiteks Raha24 klienditeenindus töötab ööpäevaringselt. Vastuse annavad nad laenutaotlusele mõne minutiga ja raha kannavad pangakontole olenemata nädalapäevast. Ka Bondora lubab laenupakkumist 1 minutiga, Credit24 kaudu on raha sinu pangaarvel juba 15 minutiga. Väikelaen või kiirlaen? See erinevus ei olegi enam kuigi suur. Ka Coop pank annab vastuse väikelaenu taotlusele juba mõne minutiga ja positiivse laenuotsuse korral jõuab raha sinu pangakontole veel samal päeval. 

Laenuandja juures esimest korda laenu taotledes tuleb läbida isikusamasuse tuvastus. Seda saab teha mugavalt arvuti või mobiiltelefoni vahendusel, kui sul on käepärast Mobiil-ID või ID-kaart. Kui seda ei ole võimalik digitaalselt teha, siis on vajalik isikutuvastus laenuandja esinduses või Eesti Posti (Omniva) esinduses.  

Kui kiiresti ma pean laenu tagasi maksma?

Väikelaenu tagasimaksmine toimub igakuiste maksetena kokkulepitud maksegraafiku alusel. Võetud laen tuleb reeglina tagasi maksta 60 kuu jooksul. Mõned laenuandjad võimaldavad ka pikemat perioodi. Üks neist on Bigbank, kus sul on võimalik laenuperioodiks määrata isegi 120 kuud. Mida lühem on laenuperiood, seda suurem on igakuine tagasimakstav summa. Laenuperioodi määrates tasub seega vaadata kriitilise pilguga, kas igakuine makse tuleb mõistlik ja jõukohane. See ei ole koht, kus oma maksevõimet ülehinnata, sest maksete hilinemisega kaasnevad viivised ja see suurendab omakorda veelgi koormust rahakotile. 

Juhul, kui sul õnnestus vahepeal raha hoopis koguda, siis sul on võimalik oma laen ka enne tähtaega ära maksta. Nii pead vähem intressi maksma. Kõik laenuandjad võimaldavad laenu ennetähtaegselt tagastada, kuid kuna nende jaoks tähendab see oodatud intressidest ilma jäämist, siis võib olla ennetähtaegse tagastamise eest väike tasu, mille leiad iga laenuandja hinnakirjast. Samas, mitmed laenuandjad lubavad ka tasuta tagastamist. Näiteks Bondoras ja Swedbankis on laenu ennetähtaegne tagastamine lisatasuta. 

Kui tekib rahalises toimetulekus raskusi ja näed, et lähikuudel ei suuda laenumakseid tasuda, siis tasub sellest kindlasti laenuandjale kohe teada anda. Mitmed laenuandjad võimaldavad võtta maksepuhkust, mis annab sulle aega, et rahaasjad uuesti korda saada. Mõnikord on kasu ka laenuperioodi pikendamisest, see tähendab, et sinu laen jagatakse pikema perioodi peale, mis teeb igakuise kuumakse väiksemaks. 

Kokkuvõte 

Väikelaen on ilma tagatiseta laen, millega finantseerida mõned suuremad kulutused. Näiteks kodu remont või auto parandamine on lihtsam ja mõistlikum kätte võtta ja ühe korraga ära teha, mitte iga kuu teha vaid üksikuid väikeseid parandusi. Pulmalaen, ilulaen, hobilaen, reisilaen, remondilaen – kõik need on väikelaenud ja annavad ülevaatliku pildi, mille jaoks on mõistlik väikelaenu võtta. 

Väikelaenu saab taotleda pea iga laenuandja kodulehel, kusjuures enamusel on näitlikud kalkulaatorid, mis aitavad välja arvutada orienteeruva kuumakse sinu soovitud laenusumma ja laenuperioodi põhjal. Kindlasti tasub süveneda sellesse, kui kalliks laenu võtmine läheb. Oluline mõjutaja on intress, mis varieerub väga palju, kui erinevaid laenuandjaid võrrelda. Teiseks on lepingutasu, mis mõnel juhul võib lisanduda. Võetud laenu peab reeglina tagasi maksma 60 kuu jooksul. 

Väikelaen on ilma tagatiseta laen ning laenuandja arvestab laenuotsuse tegemisel laenuvõtja sissetulekuga. Laenu taotlemisel on vajalik esitada pangakontode 6 kuu väljavõte, mille põhjal laenuandja otsustab, kas ja kui suure laenu ta saab väljastada. 

Kuigi väikelaenu taotlemiseks on vaja esitada pangakonto väljavõte, siis kogu laenu taotlemise protsess käib interneti kaudu ja üsna kiiresti. Mõnel juhul tuleb laenuotsus loetud minutitega ja ka raha kantakse sinu pangakontole samal päeval. 

Kuna tegu on finantsteenusega, siis saab põhjalikult kaaluda, kas laenukohustuse võtmine on jõukohane ja võrrelda erinevaid alternatiive.